2013年可谓是互联网金融的元年。6月13日，支付宝联手天弘基金上线“余额宝”;7月6日，新浪“微银行”加入战局；8月7日，微信5.0上线增加“微信支付”功能。从此之后，各种“宝宝”产品层出不穷。据相关报道显示，在以余额宝为代表的互联网金融蓬勃发展、规模迅速扩大的同时，银行业存款出现下滑，仅今年1月份就流失8000亿元，传统金融正在遭受互联网的冲击和颠覆。
　　那么，当互联网介入金融，到底颠覆了什么？
　　一、商业模式
　　有观点认为，互联网金融正使得金融行业从传统的网点金融向流量金融迁移；而传统金融服务方式将被彻底解构，逐步完成从物理网点向电子屏幕的迁移。随着各类“宝宝”产品的兴起，活跃在‘鼠标’和‘拇指’上的新型银行正被越来越多的人习惯。
　　互联网金融按照商业模式可以分为三类：第一种理财金融，比如余额宝；第二种支付金融，比如支付宝，支持各种线上缴费；第三种是融资金融，比如P2P平台。传统的银行业主要以存贷差为主的盈利模式，而互联网的介入，将流量经济、粉丝经济的概念引入金融业。第三方平台推出金融业务，不再是为了赚钱利差，而是为了赚流量、用户和眼球。传统的商业模式在互联网介入之后受到冲击和质疑。
　　有人认为，传统金融机构和互联网企业做互联网金融，好像一个是专卖店形式，一个是卖场形式。目前，做互联网金融的互联网企业大多数处在第三方企业的位置，汇聚各家金融机构的信息，像一个大卖场一样，有各种各样的商品；而传统的金融机构则更具自己的特色，其呈现的是贴上自己专属“商标”的互联网金融产品。
　　无论是“专卖店”,还是“大卖场”,传统金融都不能再逃避互联网的冲击。有关人士表示，在互联网金融的大背景下，商业银行应积极与各方开展合作，发挥自身在产品管理、风险控制、专家团队等方面的先天秉赋和优势，借助互联网的海量流量和客户优势，为投资者和用户提供优质的金融服务。
　　二、产品结构
　　传统的金融产品受时间、空间的局限比较大，产品不够丰富。而互联网金融助互联网技术，拓展了交易的可能性边界，提高了金融资源的配置效率，产品变得丰富起来。
　　据一份《互联网金融报告2015》指出，以P2P网络贷款、众筹模式为代表的新型资源配置方式已经发展成为一个全球性的新兴产业。目前，最受欢迎的互联网金融产品主要有三类：
　　1.票据理财产品
　　票据理财，即融资企业以银行承兑汇票为质押物，依托于银行、信托、基金子公司或互联网平台指定的银行或第三方平台，由其托管，投资人通过对应平台把资金借给融资企业的产品。目前苏宁、京东、阿里、新浪等均上线了相关产品，如苏宁理财平台的“财运通”票据理财项目，京东小银票项目等。
　　2.“宝宝类”理财产品
　　自阿里推出“余额宝”之后，各类“宝宝”产品层出不穷。然而，与年初相比，“宝宝”们的日子似乎并不好，收益率出现持续下滑现象。
　　3.P2P网贷
　　P2P（Peertopeer），又叫“人人贷”,是一种民间借贷方式，是个人通过中介机构相互借贷，贷款方通过中介机构发布贷款需求，投资人则通过中介将资金借给贷款方。据格上理财统计，目前中国国内的P2P网贷平台已有1200家左右，其中比较活跃的约在700家左右，规模预计今年超过2000亿元。
　　三、服务方式
　　当互联网介入高大上的金融之后，草根精神也会随之进入金融行业。传统金融从业者给人的印象永远是西装革履，不染尘埃，深不可测，作为普通百姓不敢亲近。然而，互联网金融将传统金融落下神坛。也许你不是百万富翁，但你依然可以做理财，比如将零用钱存入余额宝。
　　传统金融业的决策起点往往基于过往的组织架构、制度机制、成功经验和缺乏调研的数据。即便是在通过嫁接互联网重构商业模式之后，依然踱步于深宅大院，或坐在办公桌前就定下了互联网的转型方向。
　　然而互联网金融有着草根精神，他们更加尊重百姓的需求，更愿意去倾听百姓的心声，愿意放弃繁文缛节，为百姓提供简单的服务。星星之火可以燎原。每人存一块钱到余额宝，如果有1亿人这么做，那就意味着银行储蓄一夜间减少了一亿。这就是互联网的力量，草根精神的伟大。这破事传统金融业不得不走下神坛，以一种更加“亲民”的方式服务用户。
　　2015年，互联网金融在深入发展，传统金融在寻求转型。被互联网改变的金融正处于火山爆发后的不断震动当中，待“岩浆”冷却后，格局如何，我们拭目以待。